أثر التكامل والشراكة المصرفية على إدارة مخاطر أنظمة الدفع الإلكتروني - دراسة ميدانية على المصارف التجارية الليبية (مصرف الجمهورية، مصرف الصحاري)
DOI:
https://doi.org/10.66660/ghyn.v1i12.129الكلمات المفتاحية:
التكامل المصرفي، أنظمة الدفع الإلكتروني، المخاطر النظامية، الموزع الوطني، الأمن السيبراني، المصارف الليبية.الملخص
تهدف هذه الدراسة إلى قياس أثر التكامل والشراكة المصرفية على فاعلية إدارة المخاطر التشغيلية والسيبرانية لأنظمة الدفع الإلكتروني في القطاع المصرفي الليبي خلال الفترة (2024-2025). تتبلور مشكلة الدراسة في التحديات المتزايدة للاعتمادية المتبادلة؛ حيث إن التوسع في الربط التقني والتشغيل البيني (Interoperability) لتعزيز الشمول المالي وحل أزمة السيولة قد خلق مخاطر تشغيلية وسيبرانية عابرة للحدود المؤسسية. اعتمدت الدراسة على المنهج الوصفي التحليلي واستخدمت الاستبانة كأداة لجمع البيانات من عينة قصدية شملت 40 موظفاً من الكوادر الفنية والإدارية بمصرفي (الجمهورية والصحاري).
خلصت الدراسة إلى وجود أثر ذو دلالة إحصائية للتكامل والشراكة المصرفية على فاعلية إدارة المخاطر التشغيلية والسيبرانية لأنظمة الدفع الإلكتروني. ورغم وجود نجاح ملموس في تحقيق التكامل التقني مع "الموزع الوطني" بمستوى موافقة مرتفع جداً، إلا أن هذا التطور لم يواكبه مستوى مماثل من التكامل الأمني وتبادل معلومات التهديدات. كما أثبتت النتائج أن الاعتماد المركزي المفرط على موزع وحيد (شركة معاملات) يخلق نقاط فشل موحدة تهدد الاستقرار المالي، وهو ما يفسر انقطاعات الخدمة في أكتوبر 2025. وأوصت الدراسة بضرورة الانتقال إلى نماذج "الثقة الصفرية" (Zero Trust) في واجهات برمجة التطبيقات (APIs)، وإنشاء مراكز بيانات بديلة وموزعة جغرافياً لتعزيز المرونة التشغيلية.
المراجع
الطائي، أ.، والشمري، م. (2023). دور الامتثال المصرفي في الحد من مخاطر الدفع الألكتروني: بحث تطبيقي. مجلة دراسات محاسبية ومالية، 18(63)، 1-20.
بوجمعة، هـ. (2023). أثر مخاطر وسائل الدفع على ممارسة التجارة الإلكترونية: دراسة ميدانية في بنك خليج الجزائر [رسالة ماجستير غير منشورة]. جامعة محمد خيضر بسكرة، الجزائر.
شركة معاملات للخدمات المالية. (2024). التقرير السنوي حول أداء الموزع الوطني وتكامل القطاع الخاص. ليبيا.
حكومة الوحدة الوطنية. (2025). القرار رقم (135) بشأن إلزام الأنشطة التجارية والخدمية بتوفير وسائل الدفع الإلكتروني. طرابلس، ليبيا.
مصرف ليبيا المركزي. (2024). تعليمات تنظيم العلاقة بين المصارف وشركات الدفع الإلكتروني. إدارة الرقابة على المصارف والنقد.
مصرف ليبيا المركزي. (2025). تقرير الاستقرار المالي وحوادث استمرارية الأعمال في أنظمة الدفع. طرابلس.
الهيئة الوطنية لأمن المعلومات (NISSA). (2024). التقرير الوطني لتقييم الثغرات السيبرانية في القطاع العام والمالي. ليبيا.
Bank for International Settlements (BIS). (2021). Central bank digital currencies: operating models and control frameworks. Basel, Switzerland.
Chen, B., & Baird, M. (2025). Technology Providers and Financial Stability: Overview of Risks and Regulatory Frameworks (Chicago Fed Working Paper No. 2025-08). Federal Reserve Bank of Chicago.
Bank of England. (2024). Operational resilience: Critical third parties to the UK financial sector (Supervisory Statement SS6/24).
European Parliament. (2025). Resilience of the Banking Union's Non-Cash Payment Systems. Directorate-General for Internal Policies of the Union.
World Bank. (2020). Retail Payments: A Vital Component of Modern Financial Infrastructure. Washington, DC.
Bank for International Settlements (BIS). (2022). Linking fast payment systems across borders: governance and oversight. Committee on Payments and Market Infrastructures.
Perrow, C. (1999). Normal Accidents: Living with High-Risk Technologies. Princeton University Press.
Basel Committee on Banking Supervision. (2024). Principles for operational resilience and third-party risk management.
PCI Security Standards Council (PCI SSC). (2022). Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) v4.0.
التنزيلات
منشور
كيفية الاقتباس
إصدار
القسم
الرخصة
الحقوق الفكرية (c) 2026 Saud Al-Mahdi Bin Zayed, Salem Ashtiwi Al-Ghuwail, Huda Al-Bashir Al-Tuwairqi
هذا العمل مرخص بموجب Creative Commons Attribution 4.0 International License.
هذا المقال منشور بموجب رخصة المشاع الإبداعي نَسب المُصنَّف 4.0 الدولية (CC BY 4.0)،
والتي تتيح الاستخدام وإعادة التوزيع والنشر بشرط الإشارة إلى المصدر.
